Banca abierta: ¿revolución o evolución?

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un modelo de colaboración entre instituciones financieras y proveedores externos, que está marcando el comienzo de una nueva era de innovación financiera, empoderamiento del consumidor, inclusión y colaboración sin precedentes. 

Este nuevo modelo proporciona a los consumidores un control sin precedentes de sus datos personales y permiten el acceso a nuevos productos financieros ofrecidos por diferentes proveedores a través de una sola aplicación. Al compartir datos, los bancos están ampliando el alcance hacia los clientes, acelerando la adopción de nuevas tecnologías y creando nuevas fuentes de ingresos. 

Aquí, un repaso de un encuentro organizado por Fintech Americas.

El estado de la banca abierta en América Latina: ¿revolución o evolución?

Para Carlos Figueredo (CEO, Open Vector Limited, Reino Unido) no es ni una ni la otra: son las dos. Para saber qué es por qué hay que entender al consumidor de hoy y explica:

El consumidor de hoy, es una persona que quiere poder ver y conseguir todos sus elementos inmediatamente. Es un consumidor que quiere información en tiempo real, quiere saber su estado, su huella financiera, quiere diferente información en un momento y que también sea correcta. Entonces es un consumidor más dueño de su información, más dueño de su iniciativa. Quiere la flexibilidad de tener diferentes opciones y está pidiendo productos y servicios personalizables de una forma rápida y precisa. Es un consumidor muy diferente al que hemos visto en décadas anteriores. El gran impulsor de todo esto son los avances en tecnología. Es muy sencillo de ver cómo estos avances en tecnología nuevamente han impulsado a ese consumidor a pensar y actuar de forma diferente.

"Nos estamos dando cuenta del valor de los datos, del valor de poder crear productos y servicios únicos utilizando información y utilizando ese elemento colaborativo multisectorial" subraya Figueredo.

Nuevos consumidores y el auge de los unicornios

Brasil es el país que más unicornios tiene y lidera en la región con 23: son empresas con valuaciones de más de un billón de dólares. Otros provienen de países como Argentina, Colombia, México y hasta Uruguay. "Esta revolución es impulsada por la tecnología y la oportunidad que las fintechs ven en la data para traer productos y servicios servicios que sean realmente únicos", subraya Figueredo.

Las instituciones financieras tienen muchas oportunidades: las fintechs representan una oportunidad de colaboración y acceso a soluciones que tengan un impacto para millones de personas. El incremento en la utilización de cuentas bancarias en personas mayores de 15 años o el interés creciente de bancarización por parte de los sectores con menores recursos, son también algunas de las oportunidades para el sector.

El incremento en las cuentas móviles es otra gran oportunidad. A modo de ejemplo, en el año 2017 en Argentina solamente el 2% de la población tenía cuentas de móviles y ahora es el 35%. La tendencia es regional y "puede indicar que estamos ante otro tipo de cliente que está buscando diferentes soluciones, o simplemente es más dueño de esa información, busca diferentes ofertas", remarca el especialista.

El mercado hiperactivo de la banca abierta en América Latina: Bancolombia y Macro

En Colombia, el decreto 1297 de banca abierta marcó las reglas para que el país pueda operar desde el punto de vista de iniciación de pagos, de la banca como plataforma, como servicio y desde el punto de vista de comercialización y uso de los datos. La importancia de este decreto en opinión de Luis Miguel Zapata (Vicepresidente de Ecosistemas Digitales, Bancolombia, Colombia) radica en que se podrán potenciar las relaciones de fintechs y bancos de ahora en adelante.

Argentina todavía no tiene la regulación, pero está empezando. "Estamos trabajando con este concepto de banca abierta, de colaboración, de poder hacer alianzas y armar un ecosistema con fintechs y empresas exponiendo servicios para que otras empresas pueden conectarse hacia el banco y podamos dar servicios también a través de la tecnología" aclara Alejandra Ines Rodriguez (Gerente Transformación Digital, Macro, Argentina). Parte de las iniciativas de banco Macro es MODO, la billetera de todos los bancos. Al principio eran 4 bancos y hoy hay más de 30 unidos a la plataforma donde cada uno puede elegir su estrategia.

Open banking: la hoja de ruta para entidades financieras

Luis Miguel Zapata (Bancolombia) y Alejandra Ines Rodriguez (Banco Macro) coinciden en que para emprender este camino, lo primero es empezar a "apificar" el portafolio. Primero un nivel de APIs internas y luego un nivel de APIs externas. Las APIs internas tienen unos estándares de seguridad inferiores y desarrollar esas APIs es la primera etapa. Luego priorizar cuáles son las que se van a generar, saber cómo transformar esas APIs externas a APIs compuestas y cuál es el mercado que va a consumir esos APIs externas.

En el caso de Bancolombia, un área centralizada se encargó de diseñar esa hoja de ruta de APIs y en la medida en que la madurez de la organización fue suficiente, se empezó a descentralizar esas capacidades para que ya después cada producto cada aplicación, cada servicio, fuese ratificado en el día a día de su de su ejecución.

¿En cuánto tiempo se pueden adecuar los procesos críticos para este tipo de servicios?

Aunque Zapata remarca que es un proceso de evolución continuo, en Macro tardaron más o menos un año en empezar a trabajar en concreto. Para Rodriguez esto dependerá de la arquitectura de cada banco y de cómo están armados los equipos para el desarrollo.

"Los equipos tienen que estar compuestos por equipos de desarrollo, de seguridad, de integraciones, de arquitectura, alguien del área de negocio para entender cuáles son las partes que tienes que exponer y para qué. Cuanto mejor esté armado el equipo y más fuerza tenga, va a ser más rápido pero depende muchísimo de cada organización", puntualiza Rodriguez.

Descubrí en el siguiente video qué hacer, qué evitar y qué rol cumple la cultura en la banca abierta de América Latina:

Si llegaste hasta aquí y te interesa conocer más sobre los nuevos desafíos para la banca, los servicios financieros, las fintechs y las finanzas descentralizadas, te recomendamos el siguiente evento:

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